מדברים על עתיד החיסכון הפנסיוני - ופתאום הכל משתנה 

תחום החיסכון הפנסיוני משתנה חדשות לבקרים. מדברים על ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח ופתאום לא ניתן להצטרף יותר. מדברים על קרנות פנסיה ופתאום לא בטוחים בעתיד הבטחת האג"ח המיועדות. מדברים על דמי הניהול מצבירה שפתאום נוספו לנו גם דמי ניהול מההפקדה. מדברים על קצבה בגיל הפרישה שלמעשה אין לנו סיכוי להגיע לגובה הקצבאות של הורינו אפילו בשכר גבוה יותר.

מדברים על חשיבות הפנסיה ובמקביל מתכננים לרכוש את הנכס הבא להשקעה. מדברים על עצמאים שאין להם פנסיה, מצד שני, למה שיפקידו? יש להם את כל הסיבות למה לא להפקיד. מדברים על פנסיית מטרה שמעבר אליה ניתן למשוך כהוני (תיקון 190) שטורף את כל הקלפים. מדברים על ארצות הברית ואנגליה ובפועל המוצרים מתנהלים כמו בישראל.

אמנם הפתיחה שלי פסימית, אך אני בטוח שרובנו כאנשי מקצוע: סוכני ביטוח, משווקים ויועצים פנסיוניים מרגישים כך. המפקח על הביטוח מתחלף, הבחירות מתקרבות, משחררים חוזרים והצהרות ולבסוף הכל מוקפא, מתעכב ומשתנה בהתאם ללחצים השונים בתעשייה.

אז מה היה לנו בשנה החולפת

ניהול איתור עמיתים ומוטבים – משרד האוצר הנחה את הגופים המנהלים כיצד לאתר את המוטבים ולתת להם את המידע אודות תוכניות הפנסיוניות שברשותם (חלקם הניכר לא יודע בכלל שיש לו תוכנית כזו) וכן דיבר על חברות בעל רישיון בתהליך זה כולל בניית ממשק אינטרנטי לאיתור חשבונות עמיתים וחשבונות של עמיתים שנפטרו.

מכרז המסלקה הפנסיונית – בשעה טובה חלה התקדמות במסלקה ואכן נקבעו כללים לבניית מבנה אחיד של נתונים על מנת לחבר את כל הגורמים בענף: קודם הגופים המנהלים, אנשי המקצוע, ארגונים ולקוחות פרטיים על מנת לצפות בפוליסות שברשותם במקום אחד ללא צורך בהתקשרות לכל חברה בנפרד.
חוזר דמי הניהול במכשירים הפנסיוניים – הפחתת דמי הניהול הנגבים בביטוח מנהלים ל-4% מההפקדה ו-1.1% מהצבירה החל מה-01/13, והחל מה-01/14 הפחתה של דמי הניהול מהצבירה ל-1.05%. הפחתת דמי ניהול בקופות גמל כמו בביטוחי המנהלים. המשמעות – לקופות גמל ה"רדומות" ללא צבירה – בוצעה הפחתת עמלות דרסטית מ-2% מהצבירה ל-1.1% ובשנת 2014 ל-1.05% מהצבירה השנתית, יחד עם זאת הוסיפו לנו דמי ניהול מההפקדה (מה שלא היה קיים קודם לכם). מטרת האוצר היא להפוך את קופת הגמל לרלבנטית ולמתחרה של ביטוחי המנהלים וקרנות הפנסיה.

ביטול מקדמי הקצבה בביטוחי מנהלים – הוראה שטלטלה את העולם הפנסיוני, החל מה-01/13 לא ניתן לרכוש יותר ביטוח מנהלים עם מקדם קצבה קבוע (למעט גיל 60+) = מהלך שעיקר כמעט מתוכן את מוצר ביטוח המנהלים, כיום שוקדות חברות הביטוח על שיפור המוצרים על מנת להשאירם מספיק אטרקטיביים לשיווק.

חתימה גרפית  ממוחשבת – חוזר המדבר על חשיבות אבטחת המידע ודרך החתמת הלקוח על הטפסים השונים, באמצעות חתימה אלקטרונית.

מסמך הנמקה - חוזר זה קובע נוסח אחיד למסמך ההנמקה, שיימסר ללקוחות על ידי יועץ או סוכן שיווק פנסיוני אגב הליך ייעוץ או שיווק פנסיוני. מסמך אחד, מצומצם וממוקד, ככל האפשר, יקל על הלקוח להתמודד עם כמות המידע. בנוסף, מסמך אחיד יאפשר את מיכונו ואת העברת המידע באמצעות מערכת סליקה פנסיונית מרכזית. חוזר זה מפרט את אופן עריכת מסמך ההנמקה, המידע שיש לכלול בו ומשך הזמן שבמהלכו.

גובה הפקדות לפנסיית חובה – ההפקדות לפנסית חובה עלו בשנת 2012  ל-12.5% (עובד+מעסיק+פיצויים) ואף יעלה ל-15% בשנת 2013 עד שיגיע למקסימום בשנת 2014 (17.5%) – אז כבר לא יקראו לפנסיה חובה אלא פשוט תוכנית פנסיוניות.

רכישת ביטוחים באמצעות חברה מנהלת של קופת גמל – נפתחה האפשרות של קופות הגמל לרכוש ביטוח לקופת הגמל וכך להפוך אותה למתחרה ראויה למוצרי קרנות הפנסיה/ביטוחי המנהלים.
תיקון 190 לפקודת מס הכנסה – תיקון שטרף את הקלפים בנושא של גובה הפטורים מהכנסה ממוצרי הפנסיה, אפשרות לבצע היוון קצבה  מה שעד אותו תיקון, כל הפקדה החל מה-01/2008 יועדה לקצבה, כיום ניתן לבחור האם לקבל את הסכום העודף מעבר לפנסיית המטרה באמצעות קצבה או צ'ק.

אסיים בדוגמה של ייעוץ מהשטח על מנת להסביר את המורכבות בענף זה:

דני איש הייטק בן 42 שמעוניין למשוך את הפנסיה כהוני ולא כקצבה

דני התקשר אלינו וביקש לבחון את תיק הפנסיוני שלו. דני הנו שכיר בעל שליטה שמפקיד ומושך שכר אך ורק לצורך הטבות מס. לאחר מעבר על התוכניות שלו – החליט כי ביטוח מנהלים אינו מתאים לו מבחינת דמי הניהול ומבחינת עלויות הביטוחים. למה? כי יש לו ביטוח חיים גבוה בארה"ב והוא מעוניין לשמור עליו.
דני מבקש להפקיד את המינימום האפשרי ולקחת את הכסף כהוני בגיל הפרישה (כי הוא לא מסתמך על כספי הפנסיה שיחזיקו אותו אלא על הרווח של חברתו במהלך הזמן). כמובן, הוסבר לו שלא ניתן למשוך כהוני, אך באותה נשימה יצא תיקון 190 האומר שאם הגיע לפנסיית מטרה של כ4,300 ש"ח (פלוס/מינוס), יוכל לבצע היוון קצבה על כל הדלתא מעבר לקצבה המינימאלית. עכשיו בוא נסביר לו למה הוא צריך לשלם דמי ניהול גבוהים להבטחת מקדם קצבה שבעצם מטרתו להגיע עם כמה שיותר כסף לפרישה ולמשוך את הכספים כהוניים.

אנו כצרכנים של המוצרים הפנסיוניים וכאנשי מקצוע בתחום צריכים לגלות יצירתיות ולבנות חליפה תפורה למידות הלקוח הכוללת חיסכון לפנסייה, הגנות ביטוחיות (ביטוח חיים,ביטוח אכ"ע,ביטוח בריאות וסיעוד ועוד), חיסכון נזיל יעוץ נדל"ן ועוד.

הכותב הינו מנכ"ל גמלה שירותי יעוץ פנסיוני www.gimla.info

הנתונים, המידע, הדעות והתחזיות המתפרסמות באתר זה מסופקים כשרות לגולשים. אין לראות בהם המלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או שיווק השקעות או ייעוץ השקעות ב: קרנות נאמנות, תעודות סל, קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות או כל נייר ערך אחר או נדל"ן – בין באופן כללי ובין בהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל קורא – לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי שוק ושינויים אחרים. כמו כן עלולות להתגלות סטיות בין התחזיות המובאות בסקירה זו לתוצאות בפועל. פאנדר אינה מתחייבת להודיע לקוראים בדרך כלשהי על שינויים כאמור, מראש או בדיעבד. פאנדר לא תהיה אחראית בכל צורה שהיא לנזק או הפסד שיגרמו משימוש במאמר/ראיון זה, אם יגרמו, ואינה מתחייבת כי שימוש במידע זה עשוי ליצור רווחים בידי המשתמש.