הממונה על הביטוח מקלה על אתרי אינטרנט לשווק ביטוח ‎>> מעורבות גוף שאינו בעל רישיון בשיווק ומכירה של מוצר ביטוח שאינו ביטוח קבוצתי  

בתוקף סמכותי לפי סעיף 2(ב) לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981 (להלן: "חוק הפיקוח על הביטוח"), לפי סעיף 31(ב) לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק, ומערכת סליקה פנסיוניים), התשס"ה-2005 (להלן: "חוק הייעוץ הפנסיוני"), ולאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת, אני מורה כדלקמן:

1 . כללי
קיימות כיום התקשרויות בין גופים מפוקחים וגופים חיצוניים הכוללות מעורבות של גוף חיצוני בשיווק או במכירת מוצר ביטוח פרט. התקשרויות מסוג זה עלולות להיות בניגוד לאיסורים ולתכליות שנקבעו בהוראות החוק, ובפרט בסעיפים 24, 41(א), 41(ב) ו- 55 לחוק הפיקוח על הביטוח, סעיפים 32(ה) ו- 36(ב) לחוק קופות גמל ובסעיף 13 לחוק הייעוץ הפנסיוני. ואולם, לא כל מעורבות כאמור נכנסת בגדר האיסורים והתכליות שנקבעו בהוראות החוק. להלן יפורטו הוראות להתקשרות של גוף מפוקח עם גוף חיצוני בקשר לשיווק או מכירת מוצר ביטוח שאינו קבוצתי.

2 . הגדרות
בחוזר זה:
"ביטוח פרט" - ביטוח שאינו קבוצתי;
"גוף חיצוני" - אדם או גוף שאינו בעל רישיון מטעם הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון;
"גוף מפוקח" - גוף מוסדי, סוכן ביטוח כהגדרתו בחוק הפיקוח על ביטוח, או בעל רישיון כהגדרתו בחוק הייעוץ הפנסיוני וכן עובד של מי מאלה;
"חוק הפיקוח על הביטוח" - חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981;
"חוק הייעוץ הפנסיוני" - חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים), התשס"ה-2005;
"חוק קופות גמל" - חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005;
"מוצר ביטוח" - תכנית ביטוח באחד מענפי הביטוח, כמשמעם בהודעת הפיקוח על עסקי ביטוח (ענפי ביטוח), התשמ"ה-1985, או סוג מוצר פנסיוני;
"מוצר ביטוח ארוך טווח" - פוליסת ביטוח שתקופת הביטוח בה עולה על שנתיים;
"מוצר פנסיוני" - כהגדרתו בחוק הייעוץ הפנסיוני;

"מידע" - פירוט או דברי הסבר בנוגע למוצר הביטוח.

3 .מעורבות מותרת
הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון (להלן: "הממונה") יראה בפעולת גוף חיצוני בהתאם לאחת או יותר מהוראות סעיף זה כפעולה שאינה סותרת את הוראות הדין לעניין מעורבות גוף חיצוני בשיווק או במכירת מוצר ביטוח פרט, ובלבד שהיא עומדת בכל הוראות סעיף 4:
א.הצגת מידע או פרסום ללא קבלת טובת הנאה מכל סוג שהוא מהגוף המפוקח, במישרין או בעקיפין;
ב. השוואת מוצרי ביטוח, למעט מוצרים פנסיוניים, של כל הגופים המוסדיים שמעוניינים בהתקשרות להשוואה כזו, בתמורה זהה מכולם, בהצגה זהה של המוצרים, ובלבד שההתקשרות היא עם לפחות 75% מהגופים המוסדיים המציעים את המוצר לגביו נעשית השוואה.
ג. פרסום או הפצת חומר שיווקי של מוצר ביטוח, בהתקיים כל אלה:
1) פרסום או מסירת חומר שיווקי כתוב של מוצר ביטוח שתוכנו ודרך הצגתו נוסחו על ידי גוף מפוקח ללא יעוץ או חיווי דעה על מוצר הביטוח, ובלבד שפרסום פרונטאלי או מסירת חומר שיווקי של מוצר ביטוח ארוך טווח לא יבוצעו בבית הלקוח.
2) ציון שם הגוף המפוקח עם הבהרה מפורשת, ברורה ובולטת כי מכירת מוצר הביטוח תעשה על ידי גוף מפוקח וכי המידע הינו מידע השייך לגוף המפוקח; יובהר כי בפרסום שם גוף מפוקח ושם מוצר הביטוח בלבד (כדוגמת: "באנר"), אין צורך לציין כי המידע שייך לגוף המפוקח.
ד. הפניית לקוחות פוטנציאליים לגוף מפוקח, לרבות ניתוב שיחות טלפוניות וקישור לאתר האינטרנט שלו, בהתקיים כל אלה:
1) הבהרה ללקוחות כי הם מועברים לטיפול גוף מפוקח, בציון מפורש של שם הגוף;
2) הדגשה כי הגוף המפוקח נושא בלעדית באחריות למוצר הנמכר;
3) מסירה לגוף המפוקח את פרטי ההתקשרות של הלקוחות המופנים אליו, ללא מסירת פרטים נוספים אודותיהם;
4) איסור מסירת כל מידע בדבר תנאי מוצר הביטוח וטיבו ללקוח, יובהר כי ציון שם מוצר הביטוח לא ייחשב כמסירת מידע על תנאי מוצר הביטוח וטיבו לעניין הוראה זו;
5)מכירת מוצר ביטוח תיעשה על ידי הגוף המפוקח בלבד (למשל, באתר האינטרנט של הגוף המפוקח).
ה. שיווק ומכירה של מוצר ביטוח שאינו מוצר פנסיוני או מוצר ביטוח ארוך טווח למעט ביטוח מפני סיכון מקרה מוות, באמצעות עמדות לא מאוישות, שיופרדו בצורה ברורה משאר עיסוקי הגוף החיצוני, ובלבד שהתקיימו התנאים הבאים:
1) פעולות השיווק והמכירה יבוצעו על ידי הגוף המפוקח ובשליטתו;
2) לגוף החיצוני לא תהיה כל גישה למידע או לתכני מערכת המחשוב;
3) תהיה הפרדה מלאה בין העמדה הלא מאוישת לבין מערכות המחשוב של הגוף החיצוני.

4 . מאפייני התקשרות
גוף מפוקח רשאי להתקשר עם גוף חיצוני ולהיעזר בו בשיווק מוצר ביטוח פרט, בהתקיים כל אלה:
א. בפעילות שבה מותרת קבלת טובת הנאה, ישירה או עקיפה, יתקיימו בטובת ההנאה לגוף חיצוני כל אלה:
1) היא תהיה כספית בלבד;
2)היא תהיה ללא תלות במאפייני הפוליסות הנמכרות מאותו סוג ביטוח, גם אם הפרמיה בגינן שונה; לעניין זה יובהר כי מתן טובת הנאה כאמור יכול שיהיה שונה בין פוליסות מסוגי ביטוח שונים (דוגמת פוליסות לביטוח מחלות קשות ופוליסות מסוג נסיעות לחו"ל);
3) במוצר ארוך טווח, מנגנון טובת ההנאה יקבע מראש, לשנה לפחות, ללא שינוי במהלך התקופה וללא תלות בהיקף הפוליסות הנמכרות או בהיקף הפרמיות המתקבלות בעדן.
ב. הגוף החיצוני, עובדיו או מי מטעמם לא יהיו מעורבים בכל שלבי ההתקשרות בין הלקוח לגוף המפוקח, במשא ומתן, ובכל הקשור לקביעת מחיר או כל תנאי אחר בתנאי ההתקשרות.
ג.הגוף החיצוני לא ייצג את הלקוח או את הגוף המפוקח, בכל שלבי ההתקשרות בין הלקוח לגוף המפוקח.
ד. עובדי הגוף החיצוני לא יועסקו על ידי הגוף המפוקח.
ה.הגוף החיצוני לא יקיים קשר עם הלקוח, לרבות עם לקוח פוטנציאלי, ביחס למוצר הביטוח המשווק, מלבד האמור בסעיף 3 לעיל. הגוף החיצוני יהיה מחויב, ככל שידרש, בהעברת מידע לממונה ויאפשר לממונה לקיים ביקורת אצלו בנוגע לשירותים שניתנו לגוף המפוקח.
ו. כל פעולה של הגוף החיצוני בקשר למוצר ביטוח תהיה באחריות הגוף המפוקח שהתקשר עמו ויחולו עליה כל הוראות הדין שחלות על גוף מפוקח.
ז. כל פעולה פרונטאלית בין גוף חיצוני ללקוח תהיה מתועדת וכל פעולה טלפונית בין גוף חיצוני ללקוח תהיה מוקלטת. התיעוד או ההקלטה יועברו לחזקתו של הגוף המפוקח וישמרו למשך תקופה של לפחות שבע שנים לאחר שחדל להיות מבוטח.
ח. כינויה של ההתקשרות המשותפת עם הגוף החיצוני וכן אופן הצגתה לא יכללו מצגים לפיהם הגוף החיצוני פועל כבעל הפוליסה או נושא באחריות כלשהי לפוליסה או בחיווי דעה לגביה.
 
5 .תחולה
א. חוזר זה יחול על כל הגופים המפוקחים. לעניין שימוש של גוף מוסדי במיקור חוץ לביצוע חלק מפעילותו יחול גם חוזר גופים מוסדיים 2013-9-16.
ב. על אף האמור בסעיף קטן (א), לגבי מכירת ביטוח חיים וביטוח מבנה הנדרשים כבטוחה להלוואה לדיור בסניפי בנק, יחולו הוראות שנקבעו בחוזר ביטוח 2005-1-12 וחוזר ביטוח 2005-1-31.

6 .תחילה
חוזר זה יחול ביום פרסומו (להלן: "מועד התחילה").

7 .הוראת מעבר
על אף האמור בסעיף 6, תוקפו של כל אישור שניתן על ידי הממונה טרם מועד התחילה שאינו עומד בהבהרה זו יפוג תוך 6 חודשים ממועד התחילה.




דורית סלינגר
הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון





   


הנתונים, המידע, הדעות והתחזיות המתפרסמות באתר זה מסופקים כשרות לגולשים. אין לראות בהם המלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או  או שיווק השקעות או ייעוץ השקעות ב: קרנות נאמנות, תעודות סל, קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות או כל נייר ערך אחר או נדל"ן– בין באופן כללי וביןבהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל קורא – לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי שוק ושינויים אחרים. כמו כן עלולות להתגלות סטיות בין התחזיות המובאות בסקירה זו לתוצאות בפועל. לכותב עשוי להיות עניין אישי במאמר זה, לרבות החזקה ו/או ביצוע עסקה עבור עצמו ו/או עבור אחרים בניירות ערך ו/או במוצרים פיננסיים אחרים הנזכרים במסמך זה. פאנדר אינה מתחייבת להודיע לקוראים בדרך כלשהי על שינויים כאמור, מראש או בדיעבד. פאנדר לא תהיה אחראית בכל צורה שהיא לנזק או הפסד שיגרמו משימוש במאמר/ראיון זה, אם יגרמו, ואינה מתחייבת כי שימוש במידע זה עשוי ליצור רווחים בידי המשתמש.