אריאל מונין 21/06/2015
ביטוח משכנתא אומנם אינו מחוייב לרכישה על פי החוק, אך הבנקים אשר מעניקים את המשכנתא מחייבים את ציבור הלווים לרכוש אותו. הבנקים דורשים מלוויהם לבטח את עצמם כנגד נזקי מוות, ונזקי המבנה המבוטח. אף מוסד בנקאי לא ירצה להגיע למצב בו חלילה נפטר אחד הלווים וכעת יהיה עליהם לדרוש מהאלמן או האלמנה לפנות את הדירה, מאחר ועקב מות בן המשפחה מצבם הכלכלי השתנה והם אינם עומדים במסגרת החזר התשלומים. כמו כן, לא היה רוצה הבנק להימצא במצב בו עקב שרפה או נזקי טבע אחרים, ייגרם נזק גדול למבנה המבוטח. כך הלווים שעליהם לעמוד ראשית בתשלומים לתיקון הנזק, לא יוכלו לעמוד בנוסף בתשלומי המשכנתא.
ביטוח המשכנתא מורכב מפוליסה ייחודית, ומתומחר בשונה מפוליסות חיים ומבנה רגילות. חברות הביטוח מבטחות את סכום ההלוואה שנלקחה כמשכנתא, כסכום ההולך ויורד עם השנים, כלומר, במקרה של מוות חברות הביטוח ישלמו לבנק את יתרת המשכנתא שטרם שולמה. בכך, ביטוח המשכנתא הוא פרמייה קבועה המשולמת בכל חודש, אך סכום הביטוח המבוטח (כלומר המשלום לבנק במקרה של מוות) הולך ופוחת עד לתום תקופת החזר ההלוואה. בצד זאת, ביטוח מבנה הדירה עצמו מבטח את עלות הבניה של הדירה עצמה, בסכום קבוע הנגזר מעלות הבנייה ואינו משתנה עם השנים.
מה חשוב לדעת בעת עריכת הביטוח
מבחינת ביטוחי החיים כאשר ממלאים טפסים לגבי מצב הבריאות של הלווה יש למלא הטופס ביסודיות, ולענות על השאלות המהוות תנאי בסיסי בכריתת חוזה הביטוח. במיוחד כאשר מדובר בביטוח ארוך טווח, יש לוודא שלא הסתרנו מחברת הביטוח כל נתון עליו נשאלנו, אחרת בבוא היום עלולה להיווצר בעיה בעת קבלת סכומי הביטוח בעת תביעה. סכום הביטוח הנדרש הוא בגובה ההלוואה.
ביטוח מבנה, בניגוד לביטוח חיים, לא מדובר בביטוח הקשור לגובה ההלוואה, אלא בביטוח המותאם לסכומי עלות הבניה עצמה. כאן נהוג להכפיל בסכום קבוע לכל מטר מרובע של הבית. יש לזכור כי אין מדובר בשווי הקרקע מבחינה ביטוחית - עלות הבניה בחדרה דומה לשכונת רחביה בירושלים, אך ניתן לחשב אחרת את סטנדרט הבניה עצמו כמחיר גבוה או נמוך מהממוצע. הסכום הנהוג הוא כ־5,000 שקל למטר מרובע.
ביטוח צד ג’
לא בכל ביטוחי המבנה הקיימים היום בשוק יש ביטוח כנגד נזקים שנגרמו לצד ג. יש לוודא שביטוח המבנה במשכנתא אכן מכסה נזקים מסוג אלה.
יש לזכור כי הפוליסות מכילות גם החרגות, וחשוב לוודא כי אתם עומדים בתנאים הנדרשים. כך למשל עבור בית אשר נרכש כהשקעה ולכן ניצב ריק מדיירים במשך תקופה - יש לרכוש כיסוי נוסף, “לדירה לא תפוסה” אחרת נזק שנגרם בתקופה בה הדירה לא תפוסה, עלול שלא להיות כלול בפוליסה עצמה. בנוסף, כאשר מסתיימת ההלוואה והמשכנתא הוחזרה כולה, יש לזכור שהביטוח מסתיים ולהיערך לעריכת ביטוח עצמאי על המבנה ועל ביטוחי החיים שפגו.
שוק ביטוחי המשכנתא הוא שוק דינמי, לכן מומלץ מידי כמה שנים לבצע בדיקה של התעריפים הקיימים בשוק, ולוודא שבידכם פוליסה במחיר הוגן, שכוללת את ההרחבות הנדרשות.
לסיכום
ביטוח מבנה וחיים למשכנתא הינו חובה בעת לקיחת משכנתא, אך על כל אחד ואחת לוודא כי יש בידיו את הפוליסה הנכונה במחיר הנכון עבורו, ולא לראות זאת כברירת מחדל של הבנק. אל תיקחו כל הצעה שאתם מקבלים כמובנת מאליה, בחנו כל הצעה ופוליסה - כי זו המשמעות של לקיחת אחריות.
הנתונים, המידע, הדעות והתחזיות המתפרסמות באתר זה מסופקים כשרות לגולשים. אין לראות בהם המלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או שיווק השקעות או ייעוץ השקעות ב: קרנות נאמנות, תעודות סל, קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות או כל נייר ערך אחר או נדל"ן– בין באופן כללי ובין בהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל קורא – לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי שוק ושינויים אחרים. כמו כן עלולות להתגלות סטיות בין התחזיות המובאות בסקירה זו לתוצאות בפועל. לכותב עשוי להיות עניין אישי במאמר זה, לרבות החזקה ו/או ביצוע עסקה עבור עצמו ו/או עבור אחרים בניירות ערך ו/או במוצרים פיננסיים אחרים הנזכרים במסמך זה. הכותב עשוי להימצא בניגוד עניינים. פאנדר אינה מתחייבת להודיע לקוראים בדרך כלשהי על שינויים כאמור, מראש או בדיעבד. פאנדר לא תהיה אחראית בכל צורה שהיא לנזק או הפסד שיגרמו משימוש במאמר/ראיון זה, אם יגרמו, ואינה מתחייבת כי שימוש במידע זה עשוי ליצור רווחים בידי המשתמש.
