לביא שומרוני
לביא שומרוני 28/07/2015
בית ההשקעות הלמן-אלדובי משיק את ה"מודל השקוף" המאפשר לסוכני הביטוח להיות אדישים לדמי הניהול הנגבים מלקוחותיה. בכך הוא מהווה את הסנונית הראשונה ביישום ובאימוץ עמדתה של דורית סלינגר, המפקחת על הביטוח, בניתוק עמלות הסוכן משיעור דמי הניהול הנגבים מהחוסכים הפרטיים.
על פי המצב הקיים כיום בתחום שיווק המוצרים הפנסיוניים, דמי הניהול שמשלם הלקוח מתחלקים בין הסוכן ובין היצרן, בכך, לכל הצדדים ישנו אינטרס, לכאורה, למכור ללקוח מוצרים בדמי ניהול גבוהים. בינואר השנה, פרסמה סלינגר את עמדתה, שמצב זה פסול בעיניה ולא עומד בחובת הנאמנות כלפי החוסך כנדרש הן מבעל הרישיון והן מהחברה. עמדתה זו גרמה לסערה גדולה בשוק וחברות הביטוח, באמצעות איגוד חברות הביטוח, עתרו לבית המשפט כנגד עמדת הממונה וכנגד הפרוצדורה בה התקבלה החלטה.
לעומת זאת, לשכת סוכני הביטוח צידדה במהלך וראתה בו נדבך נוסף בשמירה על האינטרסים של המבוטחים באמצעות סוכנים, חברי הלשכה.
העניין תפס תאוצה נוספת בעקבות בקשתן של שתי חברות הכנסת, מיכל בירן ( המחנה הציוני) ונורית קורן (הליכוד) מיו"ר הכנסת יולי אדלשטיין לבצע דיון מהיר בעניין, שנקבע למחר (יום ג') בוועדת הכספים של הכנסת.
תגמול קבוע מהצבירה ומההפקדות, ללא קשר לדמי הניהול
על פי "המודל השקוף" שהוצג הבוקר במסיבת עיתונאים בהשתתפות נשיא לשכת סוכני הביטוח אריה אברמוביץ', התגמול לסוכני הביטוח עבור מכירת מוצרים פנסיוניים של בית ההשקעות יהיה אחיד, וללא קשר לגובה העמלות שישלם הלקוח. בפועל, התגמול שיקבלו סוכני הביטוח על מכירת מוצרי חסכון פנסיוניים של בית ההשקעות: קרן השתלמות, קופת גמל וקרנות פנסיה יהיה בשיעור קבוע מיתרת חשבון העמית (הצבירה), ושיעור קבוע מהפרמיה החודשית, ללא קשר לדמי הניהול שמשלם העמית. השיעורים הנ"ל יקבעו במסגרת הסכם ההפצה של החברה עם הסוכן ויהיו קבועים למשך כל תקופת ההסכם. זאת לעומת המצב הנוכחי היום ולפיו היצרנים מתחלקים עם הסוכן בדמי הניהול שמשלם העמית. במצב הנוכחי לסוכן הביטוח אין אינטרס לנסות ולהפחית את דמי הניהול כי הדבר פוגע בהכנסה שלו, מחד, ומאידך כמעט בלתי אפשרי מבחינתו לשמר לקוח שקיבל הצעה בדמי ניהול נמוכים יותר בערוצי ההפצה הישירים.
מודל זה יאפשר לסוכן הביטוח לה להתעסק נטו עם התכנון הפנסיוני המתאים ביותר ללקוחותיו ובשני הגופים מעריכים כי גופים מוסדיים נוספים יאמצו, בהמשך, את מדיניות האוצר בתחום.
מחירון דמי הניהול של הלמן אלדובי יתפרסם במחשבון הפיננסי שחייב אגף שוק את ההון את המוסדיים לפרסם באתרו, והוא יהיה תלוי בין היתר בצבירה הכספית, הגיל החוסך, ההיקף הפקדות שנתי צפוי.
יחד עם זאת, עמלה נוספת שתינתן לסוכן תהיה עמלת יעדי מכירה, והיא תהיה עדיין מותנית במינימום הפקדות ו/או שימור הצבירה בבית ההשקעות ופעם ברבעון/שנה יחול עם הסוכנים קיזוז על עמלה זו. (בד"כ מדובר על תקופה של כ-12 חודשים ולעיתים אף 24 חודשים).
נשיא לשכת סוכני הביטוח, אריה אברמוביץ: "אנו מברכים את הלמן אלדובי על היותם הראשונים שמרימים את הכפפה ומציגים מודל תגמול חדש שמפריד את דמי הניהול מעמלת הסוכן. אנחנו דוגלים בשקיפות שהינה אבן יסוד בעבודה מול הלקוחות. מה שהיה נכון לשנות ה-90 לא מתאים לעשור הנוכחי. אי אפשר לעשות יותר עסקים בישראל בהיחבא.
"אנו, בלשכת סוכני הביטוח, הצהרנו כבר לפני למעלה משנה על דרישתנו להפרדת דמי הניהול מעמלת הסוכן. מגיע לסוכן הביטוח להתפרנס בכבוד עבור השירות שהוא נותן ללקוחות שלו, אבל אסור שהוא יתפרנס כתוצאה מעמלות של דמי ניהול. זה נכון ללקוחות, זה נכון לסוכנים, וזה נכון לחברות. אני מקווה שחברות הביטוח ירימו את הכפפה ויבנו מודל תגמול חדש, שיטיב עם ציבור המבוטחים". עוד הוסיף אברמוביץ כי ריבוי מודלים יאפשר הגברת התחרות בין החברות, ומתן יותר מידע ללקוחות ולסוכנים ויאפשר שוק משוכלל יותר, שקוף יותר, ותחרותי יותר - לטובת כלל החוסכים והמבוטחים."אסור שבענף הביטוח יהיו מקומות שהם נסתרים מן העין" הדגיש אברמוביץ.
רמי דרור, מנכ"ל בית ההשקעות הלמן-אלדובי:" אנו גאים להיות בית ההשקעות הראשון שמאמץ את הנחיות האוצר ומשיק מודל מהפכני, שקוף ונקי מבחינת העמיתים ומבחינת סוכני הביטוח. ערכים אלו של שקיפות והוגנות הם הערכים שמובילים את בית ההשקעות ואנו חושבים שזה מהלך ראוי ומתבקש כחלק מהשינויים שעובר הענף ושינויים בהתנהגות הצרכנית בתעשייה".
איתי ברדה מנכ"ל הלמן-אלדובי קופות גמל ופנסיה: "אנו רואים בסוכני הביטוח שותפים אמיתיים לעתידם הפנסיוני של לקוחותינו ומתוך הראייה הזאת בנינו מודל כלכלי שמבטא הלכה למעשה את השותפות הנ"ל. המודל יאפשר לסוכנים לתת שירות איכותי ומותאם ללקוחות וגם להתפרנס בכבוד. בזכות המודל השקוף הסוכנים יוצאים מהשיח העצום שיש כיום על דמי הניהול ועוברים לשיח על איכות ומקצועיות השירות שהם נותנים להבטחת הרגעים החשובים בחיים של אזרחי מדינת ישראל. עד היום לא היה אף גוף שהציע מודל שקוף לסוכנים וכעת כשיש מודל כזה בקופות הגמל, ההשתלמות והפנסיה, אני קורא לכל הסוכנים להצטרף אלינו ומברך את הלשכה על הובלה משותפת של המהפכה הצרכנית החשובה ביותר בשנים האחרונות".
תגובת התאחדות חברות הביטוח: "כפי שהתאחדות חברות הביטוח פירטה בהמרצת הפתיחה, מודל אשר אינו קושר בין את היקף העמלה לגובה דמי הניהול, מחייב את החברה המנהלת לקבוע גבול תחתון לדמי הניהול של הלקוח וכך גם עשתה הלמן אלדובי במודל שפורסם. הגבול התחתון הקשיח לדמי הניהול, מונע מהחברה המנהלת ומהסוכן להעניק הנחות ומכאן, שדמי הניהול בשוק על פי מודל שכזה, לא ירדו ואולי אף יעלו".
תגובת אגף שוק ההון: "אנו מברכים על מודלים של תגמול סוכנים שאינם פונקציה של דמי הניהול.לגבי נייר העמדה הנוגע לעמלות סוכנים, מודלים המתאימים לנייר העמדה נבחנים בימים אלה".
הנתונים, המידע, הדעות והתחזיות המתפרסמות באתר זה מסופקים כשרות לגולשים. אין לראות בהם המלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או שיווק השקעות או ייעוץ השקעות ב: קרנות נאמנות, תעודות סל, קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות או כל נייר ערך אחר או נדל"ן– בין באופן כללי ובין בהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל קורא – לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי שוק ושינויים אחרים. כמו כן עלולות להתגלות סטיות בין התחזיות המובאות בסקירה זו לתוצאות בפועל. לכותב עשוי להיות עניין אישי במאמר זה, לרבות החזקה ו/או ביצוע עסקה עבור עצמו ו/או עבור אחרים בניירות ערך ו/או במוצרים פיננסיים אחרים הנזכרים במסמך זה. הכותב עשוי להימצא בניגוד עניינים. פאנדר אינה מתחייבת להודיע לקוראים בדרך כלשהי על שינויים כאמור, מראש או בדיעבד. פאנדר לא תהיה אחראית בכל צורה שהיא לנזק או הפסד שיגרמו משימוש במאמר/ראיון זה, אם יגרמו, ואינה מתחייבת כי שימוש במידע זה עשוי ליצור רווחים בידי המשתמש.
