יובל ארנון 12/08/2015
סוכנות וסוכני ביטוח יקרים,
סוכנים רבים מעלים שאלות ובקשות הבהרה בעקבות חוק ההסדרים 2015-2016 והתיקון לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (2005), בנושא הייעוץ והשיווק הפנסיוני.
ראשית, צריך להעמיד את הדברים על דיוקם מהם מהות השינויים ומה ניתן לעשות בכדי להביא לשינוי בסעיפי חוק ההסדרים.
נתחיל עם תהליך החקיקה הצפוי:
-
טיוטת חוק ההסדרים אושרה בשבוע שעבר בממשלה.
-
כעת יש לבעלי העניין חודש ימים להעלות את השגותיהם מסעיפי החוק – במסגרת פרק זמן זה מנהלת לשכת סוכני הביטוח הידברות עם אגף הפיקוח האוצר בכדי לתקן ולשנות חלק מסעיפי חוק ההסדרים. בהידברות זו מעורבים גם מקבלי ההחלטות הבכירים ביותר במשרד האוצר.
- לאחר מכן תועבר הצעת החוק לוועדת הכספים של הכנסת לדיון נוסף. לקראת דיונים אלו, ראשי הלשכה כבר החלו בפגישות הכנה עם כל חברי וועדת הכספים של הכנסת.
עיקרי התיקון להצעת חוק:
1.הוצאת הפנסיה הדיגיטלית הישירה מחוץ לחוק ההסדרים:
אגף הפיקוח וצמרת משרד האוצר הגיעו להבנה עם לשכת סוכני ביטוח כי סעיף הפנסיה הדיגיטלית הישירה, אשר אפשרה ערוץ עוקף סוכן ביטוח – הוצאה מחוץ לחוק ההסדרים.
2.הפרדה בין שיווק ותפעול:
חוק ההסדרים יצר הפרדה בין השיווק הפנסיוני ובין שירותי התפעול. סעיף זה נולד מתוך התפישה שיש לאסור על סוכן הביטוח לשווק מוצר פנסיוני לעובד, ובה בעת לספק שירותי תפעול למעסיק בגין נושאים אלה.
עמדת לשכת סוכני ביטוח:
הלשכה רואה בסעיף זה בעייתיות רבה. החוק מאפשר לגורמים שונים בענף לבצע תפעול מול המעסיק ללא כל קשר לגורם המשווק. צעד זה יגרום לחוסר התאמה ואי יכולת לבקר את ההפרשות השוטפות עבור העובדים. השינויים המוצעים בחוק ההסדרים יכניסו לענף גופים לא מפוקחים ולא מקצועיים. כמו כן, הצעה תטיל עלויות כבדות על עסקים קטנים ובינוניים.
3.מתן פטור מהליך השיווק הפנסיוני ב-3 מצבים:
-
כאשר לקוח שפונה במישרין לגוף מוסדי.(בעקבות פעילות הלשכה הוחלט שנושא זה יידון מחדש בוועדת הכספים)
-
הסכם ברירת מחדל - בצירוף לקוח על ידי מעסיק על פי סעיף 20 (ב').
-
בעת ביצוע פעולות במוצר פנסיוני על ידי גוף מוסדי מכוח חובה לפי דין – הצעה היא בעצם מתן פטור לגופים מוסדיים מחוזר הנמקה בתחום הפנסיוני.
עמדת לשכת סוכני ביטוח:
אנו מתנגדים למתן פטור מהליך השיווק הפנסיוני לאזרח. כל גוף מוסדי מחזיק משווקים פנסיונים שאמורים לבצע הליך מסודר על בסיס סעיף 12 לחוק הייעוץ הפנסיוני, בדיוק כפי שעושה סוכן ביטוח כאשר מתבקש לכך. הצעת האוצר תביא למוצר פנסיוני חסר ופגום עבור הצרכן. בהצעה זו מאבד הצרכן את האפשרות לקבל ייעוץ מתאים ומקצועי בנושא גורלי כמו הפנסיה.
4. תגמול הסוכן:
- בעת שיווק פנסיוני בלבד, ייבחר הסוכן ממי יקבל את תגמולו – עמלת הפצה כפי שנהוג כיום, או ישירות מהלקוח. ללא אפשרות לכפל תשלומים.
*** חשוב להדגיש שהשינוי מתייחס אך ורק לפעילות בתחום הפנסיוני ***
- גוף מוסדי לא ייתן לסוכן הפנסיוני טובת הנאה, להוציא תשלום עמלת הפצה על בסיס המודלים הקיימים.
נכון לרגעים אלה, טרם ברור מהי טובת הנאה – הנושא נידון בימים אלו.
עמדת לשכת סוכני ביטוח:
לשכת סוכני ביטוח דורשת כי סוכן הביטוח הפנסיוני יהיה רשאי לקבל תגמול ישירות מהלקוח בגין פעולות שלא קיבל בעבורם תגמול מהגוף המוסדי. חשוב לציין כי סוכן הביטוח יכול להמשיך וליהנות מעמלות ההפצה כפי שהן ניתנות כיום.
5. הזכות לבחור את סוכן הביטוח:
הזכות לבחור את סוכן הביטוח מועברת לידי העובד השכיר שיקבע את זהות הסוכן שיטפל בחסכון הפנסיוני שלו. מעתה, נשללת מהמעסיק היכולת לכפות על עובדיו סוכן ביטוח, וכן גם לא להתנות את זהות הסוכן באמצעות מתן הטבות לעובד.
עמדת לשכת סוכני ביטוח
סעיף זה, מהווה המשך להצעת החוק (2014) שאושרה בכנסת ה-19, וזכתה לתמיכת הלשכה.
6. על פי הצעת חוק ההסדרים, במידה ויוכח שסוכן קיבל מגוף מוסדי טובת הנאה, הוא צפוי למאסר ו/או לקנס כספי.
עמדת לשכת סוכני ביטוח:
הלשכה מתנגדת לנושא זה ופועלת מול המחוקק לשנות את הסעיף, כך שיעסוק בעיצומים כספיים בלבד. אנו קוראים למחוקק לדבוק בתיקון בנושא האכיפה אשר בוצע כבר בשנת 2011 ומטיל אך ורק עיצומים כספיים על סוכני הביטוח. יש לציין כי הלשכה תומכת בהליך פלילי נגד אותם מתחזים אשר משווקים תוכניות ביטוח ללא רישיון כדין.
הפעולות בהן נוקטת הלשכה בנושא טיוטת חוק ההסדרים:
-
ישיבות עם הרגולציה ודיונים בסעיפים השונים - בימים אלו מתקיימות ישיבות ארוכות ומקצועיות, בהן אנו דורשים את השינויים שלנו בהתאם לעמדתנו מול אגף הפיקוח.
-
הפעלת לובי פוליטי של ח"כים - לרשותנו עומד לובי פוליטי בכנסת בכלל, ובוועדת הכספים בפרט.
-
בנקודות בהן ישנה מחלוקת מהותית בינינו לבין משרד האוצר נביא את השינויים הנדרשים להחלטת הכנסת.
-
שיתופי פעולה עם גופים במשק הקשורים למעסיקים.
-
פעילות תקשורתית אותה מלווה דובר הלשכה.
כפי שציינתי בתחילת האיגרת בימים אלו עובד צוות הלשכה והנשיא מסביב לשעון בכדי לשנות את סעיפי חוק ההסדרים.
בנימה אישית, אני רוצה להביא בפניכם שנעשית עבודה מקצועית ומשפטית קשה ביותר על כל סעיף – משפט – וניסוח בחוק הסדרים זה. כולנו מבינים את גודל השעה ואת המציאות היומיומית של כל סוכנת וסוכן המסתתרת מאחורי המילים. אנו מנהלים משא ומתן מול משרד האוצר והממונה על הביטוח על מנת להחיל תיקונים בחוק ההסדרים, במטרה שישרתו את הצרכים של סוכני הביטוח וציבור המבוטחים. במקביל, אנו מפעילים לובי פוליטי בוועדת הכספים של הכנסת. אנו משוכנעים כי פעילות לשכת סוכני ביטוח תעצב את החלטות הרגולציה לטובת סוכני הביטוח. בסופו של יום, בנוסף לכך שכל סוכן ביטוח יתפרנס בכבוד מהתחום הפנסיוני, יישום מודל הפרדת תגמול הסוכן מדמי הניהול יביא לשיפור תגמולי הסוכן בעתיד ולשיפור מעמדו בענף הביטוח.
בברכה,
יובל ארנון
יו"ר הוועדה לביטוח פנסיוני
הנתונים, המידע, הדעות והתחזיות המתפרסמות באתר זה מסופקים כשרות לגולשים. אין לראות בהם המלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או שיווק השקעות או ייעוץ השקעות ב: קרנות נאמנות, תעודות סל, קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות או כל נייר ערך אחר או נדל"ן– בין באופן כללי ובין בהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל קורא – לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי שוק ושינויים אחרים. כמו כן עלולות להתגלות סטיות בין התחזיות המובאות בסקירה זו לתוצאות בפועל. לכותב עשוי להיות עניין אישי במאמר זה, לרבות החזקה ו/או ביצוע עסקה עבור עצמו ו/או עבור אחרים בניירות ערך ו/או במוצרים פיננסיים אחרים הנזכרים במסמך זה. הכותב עשוי להימצא בניגוד עניינים. פאנדר אינה מתחייבת להודיע לקוראים בדרך כלשהי על שינויים כאמור, מראש או בדיעבד. פאנדר לא תהיה אחראית בכל צורה שהיא לנזק או הפסד שיגרמו משימוש במאמר/ראיון זה, אם יגרמו, ואינה מתחייבת כי שימוש במידע זה עשוי ליצור רווחים בידי המשתמש.
