אגף הפיקוח >> שיווק וייעוץ פנסיוני - תיקוני חקיקה וביקורות 

בנובמבר 2015 בוצעו מספר תיקונים בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים )ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים(, התשס“ה-2005 ,במסגרת חוק ההסדרים.  התיקון הראשון עסק בניגוד העניינים של הסוכן שמצד אחד מעניק שירותי תפעול למעסיק ומצד שני מעניק שירותי שיווק פנסיוני לעובד, כאשר העובד הוא זה שמממן את אותם שירותים שמקבל מעסיקו. תיקון סעיף 3 לחוק קבע שני תנאים בהם יותר לסוכן ביטוח פנסיוני להעניק שירותי תפעול למעסיק במקביל למתן שירותי שיווק פנסיוני לעובדיו:

1) מעסיק ישלם עבור שירותי התפעול שמעניק לו הסוכן. התשלום נקבע לפי 6% מסך התשלומים למוצר הפנסיוני של העובד, או 10.5 ש“ח הגבוה מבניהם. בנוסף, הסכומים שמשלם המעסיק יחזרו אל העובד: גוף מוסדי יפחית את עמלת הסוכן בגובה התשלום של המעסיק ומנגד יפחית את דמי הניהול ללקוח באותו סכום בדיוק. 2) מוצר ברירת המחדל שיקבע עבור העובדים, יבחר לאחר ביצוע הליך תחרותי בין הגופים המוסדיים, כאשר סוכן שנמצא בקשרי בעלות עם גוף מוסדי לא יוכל לנהל את ההליך התחרותי עבור המעסיק.

תיקון שני עסק בזכותו של העובד לבצע עסקה במוצר פנסיוני באופן ישיר מול הגוף המוסדי. תיקון סעיף 13 לחוק הגדיר סייגים לחובה לבצע הליך שיווק או ייעוץ פנסיוני. במקרה של ביצוע עסקה על ידי לקוח באופן יזום וישיר מול הגוף המוסדי נקבעו קריטריונים )קיומן של החרגות רפואיות או שהלקוח חוסך בקרן פנסיה ותיקה או ביטוח מנהלים(, בהם העובד יופנה לקבלת שיווק פנסיוני מלא.

תיקון שלישי עסק במנגנון התגמול של הסוכן הפנסיוני. תיקון סעיף 19 לחוק קבע שני כללים חדשים לעניין תגמול הסוכן הפנסיוני:

1)הסוכן לא יכול להיות מתוגמל פעמיים עבור אותו שירות. ויצטרך לבחור כיצד הוא מעוניין להיות מתוגמל – האם באמצעות עמלה שוטפת מהגוף המוסדי או ישירות מהלקוח. 

2) נאסר על גוף מוסדי לתת טובת הנאה לסוכן בקשר עם שיווק פנסיוני או בקשר עם ביצוע עסקה בעבור לקוח. בנוסף, בוצע תיקון לסעיף 20 בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס“ה-2005 .התיקון מאפשר לכל עובד שכיר לבחור את בעל הרישיון שיעניק לו שירות. עובד יוכל לבחור בסוכן או יועץ שיעניק לו שירותי שיווק או ייעוץ פנסיוני, ומעסיק לא יוכל להתנות ביצוע עסקה במוצר פנסיוני או מתן שירות אחר שעליו לספק לעובד בכך שתבוצע על ידי סוכן או יועץ מסוים. תיקון החוק אף מאפשר לעובד שלא להיעזר כלל בסוכן ביטוח ולעבוד באופן ישיר מול הגוף המוסדי.

חוק הייעוץ הפנסיוני מחייב בעל רישיון להתאים סוג ומוצר פנסיוני, כחלק מהליך ייעוץ או שיווק פנסיוני, לצרכי לקוח ובהתאם למאפייניו. כמו כן מחויב בעל הרישיון להעביר ללקוח, בעת מתן המלצה, מסמך בכתב, המפרט את הנימוקים להמלצתו (מסמך הנמקה). ביוני 2015 פורסם חוזר ”מסמך ההנמקה“ שקבע מבנה חדש ועדכני למסמך ההנמקה. המסמך החדש הוא מסמך אחיד שממוקד בהיבטים העיקריים והמהותיים ביותר בתהליך השיווק הפנסיוני. המסמך נכתב בשפה פשוטה ובהירה על מנת להנגיש את המידע ללקוח, לפשט את המושגים השונים, תוך הדגשת החשיבות של הליך השיווק הפנסיוני ומטרות החיסכון.

במסמך ההנמקה החדש הורחבו חובות הגילוי של בעל הרישיון. עליו להצהיר על סוג הרישיון שלו, אופן התגמול שלו וזיקה שיש לו לגופים המוסדיים. כמו כן, על סוכנים יהיה לציין אם המוצר עליו המליצו ללקוח משתתף במבצע קידום מכירות מצד הגוף המוסדי, ולפרט את מהות התגמול והתנאים לקבלתו. בנוסף, בוצעה הבחנה בין שלושה סוגים של מסמכי הנמקה בהתאם לסיטואציה של הלקוח, וכן נוסף חיוב של בעל הרישיון לפנות למסלקה הפנסיונית על מנת לקבל מידע אודות המוצרים הפנסיוניים הקיימים שבידי הלקוח וזאת על מנת לשפר את איכות השירות ללקוח.

3.1.13 פרסום מבצעי קידום מכירות

תגמול המשולם לסוכן כולל, בנוסף לעמלות השוטפות המשולמות על ידי הגופים המוסדיים, גם תגמולים שאינם כספיים המוענקים כחלק ממבצעים שנערכים על ידי הגופים כגון: חופשות וטיסות ליעדים בחו“ל ובארץ, מכוניות, מוצרי חשמל, תווי קניה וכו‘. נוהג זה של תגמול סוכני ביטוח באמצעות פרסים או מתנות, עלול ליצור הטיה אצל הסוכן לשווק ללקוח מוצר ספציפי שאינו בהכרח מתאים לו ביותר.

במרץ 2015 עודכן חוזר ”מידע נדרש באתר אינטרנט של גוף מוסדי“ ונקבע כי גוף מוסדי שבכוונתו לצרף לקוח למוצר ביטוח ארוך טווח, אשר בגינו יקבל סוכן הביטוח פרס כחלק מהשתתפות במבצע מסוים, יגלה מראש ללקוחותיו באמצעות אתר האינטרנט שלו, אודות קיומו של מבצע זה, שווי הפרס המוצע בגין מכירת מוצר זה והאופן שבו הוא משתלם לו.

4.1.13 תשלום גוף מוסדי לבעלי רישיון

גופים מוסדיים נוהגים לשלם לבעלי רישיון דמי עמילות שנגזרים מדמי הניהול שמשלם העמית או המבוטח. בהתאם לכך, דמי העמילות שישולמו לבעל הרישיון יהיו גבוהים יותר ככל שדמי הניהול שישלם הלקוח יהיו גבוהים יותר.

בינואר 2015 פורסמה עמדת ממונה ”תשלום גוף מוסדי לבעל רישיון“, אשר קבעה שתשלום דמי עמילות באופן האמור, המעודד בעלי רישיון להציע ללקוחות מוצרים בדמי ניהול גבוהים יותר, הוא פסול ואינו עולה בקנה אחד עם חובת הנאמנות שמוטלת הן על הגופים המוסדיים והן על בעלי הרישיונות. במרץ 2015 פורסמה הבהרה לעמדת הממונה שקבעה שלא ניתן לחתום על הסכמים חדשים באופן שמנוגד להוראות האמורות וכי על גופים מוסדיים וסוכני ביטוח פנסיוני לפעול באופן מידי לתיקון חוזים ולהסדרת תשלום דמי העמילות באופן שעולה בקנה אחד עם הוראות הדין.

2.13 ביקורת ואכיפה

1.2.13 עמדת ממונה- ממצאי ביקורת חשבונות נאמנות

בפברואר 2015 פורסמה עמדת ממונה ובה פורטו ממצאים עיקריים כפי שעלו מביקורת בנושא ניהול חשבונות נאמנות בקרב סוכנים וסוכנויות ביטוח, תוך פירוט מקרים של יישום לקוי ויישום ראוי. הביקורת כללה בדיקה מקיפה במהלכה נסקר אופן הטיפול בדמי הביטוח המשולמים למבטח באמצעות סוכני הביטוח לרבות הליכי הגביה מלקוחות, בדגש על בדיקה לגבי אופן ניהול חשבונות נאמנות בסוכנויות ביטוח ולרבות בחינת ציות לחוזר 10.6.11 שענינו“ התקשרות גוף מוסדי עם בעל רישיון“. ביקורת שהתמקדה בסוכנים ובסוכנויות הביטוח, אולם ניתנה התייחסות לא מעטה לאחריותם של הגופים המוסדיים בהיבט של בקרה ופיקוח אחר התנהלות הסוכנים בעניין ניהול הכספים בנאמנות וקבלתם במלואם, באופן תקין ובמועד, באופן שישמור בצורה המיטבית על זכויות החוסכים והמבוטחים.

ביקורת ופעולות אכיפה-בעלי רישיון

במהלך 2015 המשיכו פעולות הביקורת והאכיפה בקרב סוכנים וסוכנויות ביטוח והחל תהליך של ביקורות ואכיפה גם בקרב גופים מוסדיים. בביקורות נבחנו תהליך השיווק הפנסיוני של מוצרי פנסיה וגמל וכן נבדק אופן הבקרה אחר תהליכי השיווק הפנסיוני הן של סוכנים והן של משווקים. בביקורות אלו נמצאו ליקויים בהליכי בירור צרכים ואופן התאמת המסלול הביטוחי לצרכי הלקוח, אי הצגת עלויות הכיסויים הביטוחים וליקויים באופן עריכת מסמכי הנמקה. כמו כן נמצא, שאופן הבקרה אחר תהליכי השיווק הפנסיוני הן של משווקים והן של סוכנים, מתמקד בהיבטים הטכניים של מילוי טפסים ולא בהיבט האיכותי של הליך השיווק הפנסיוני וההנמקה. בנוסף, נערכו ביקורות שבחנו תהליכים של תיווך בביטוח על ידי סוכנים וסוכנויות בדגש על פעולות מכירה טלפוניות של פוליסות בריאות ותאונות אישיות באמצעות מוכרנים. בביקורות אלו נמצאו ליקויים שכללו הצגה מטעה של הגורם המתווך והיקף ומהות הכיסויים, הטעיית מבוטחים, מכירת פוליסות וכיסויים ללא הסכמה מפורשת של הלקוח ועוד.

בהתאם לחומרת הממצאים, הפעיל האגף את סמכויותיו, לרבות סמכות של שלילת רישיון והטלת עיצומים, במקרה מסוים אף גם וגם.